錢，存銀行還安全嗎？

近日，存款保險制度正式破題，央行公布了《存款保險條例》的征求意見稿，向社會公開的征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬。那么，存款保險條例對我們儲戶到底意味著什么？又會對未來的銀行業發展帶來如何的影響？央視財經頻道主持人沈竹和特約評論員國務院發展研究中心研究員吳慶、著名財經評論員劉戈共同評論。

吳慶：實際上存款人承擔的風險比例非常非常低

在線調查的結果顯示，這在制度上頭我們多了一層保障，但是我們也要讓未來的銀行要有一些風險。如果出了風險，要讓我們的存款人也要有一些承擔。我們現在按照這套制度來設計的話，實際上存款人承擔的風險比例是非常非常低的，99%以上的存款人的存款都得到100%的保障，大概能夠承擔的風險，如果按金額來算可能比這個比例要大一點，大概也就是百分之幾的水平。

其實還是會得到償付的，只是這兩種償付的機制不一樣。第一部分，就是低于50萬存款這一部分，那么是由存款保險公司來擔保，儲戶一定能拿到這筆錢，是連本帶利，一定能拿得到。至于超過50萬以上的那部分本金和利息，那么要視這家銀行清算的結果之后來看，它還能清算到多少，所以也能拿回來，但是有可能就是超過50萬的部分會有一定的風險。超過50萬的這部分占我們存款比例也就是百分之幾，人數還不到1%。那么還有一種機制，我們之前也說過這個事，實際上作為我們個人，存款人，我們有中農工建交，我們有很多大銀行，如果我們把我們存款分存在幾家銀行，那么我們的存款就完全被存款保險保障著。

劉戈：存款人可以適當分散一下自己的存款

通過在線調研，各個國家的額度，那么美國是最高的，是154萬，英國也比較高，韓國低于我們，日本跟我們差不多，但是中國的保障水平在這里面不是最高的。如果我們按人均GDP來算，那么我們人均GDP比這些發達國家還低得多，但是我們的保障水平，應該已經達到了發達國家的平均的保障水平。從這個角度來講的話，我們現在設計了這樣的一個制度，雖然不像以前我們大家都認為我們的錢國家是要承擔無限責任的。在線調查

現在雖然有了這樣一個保險制度，但是這個保險制度對于那些，有統計說是99.63%的人是在50萬存款之外的，所以對于絕大多數人來說不存在這個問題。但是有一些人是不是有可能進入到這個范圍里面？也就是說你有100萬存到一家銀行里面，如果這家銀行真有了什么問題的時候，是不是那50萬就沒了？那你就適當的分散一下。

吳慶：存款保險制度能夠促進銀行業的改革

首先我們的投資人還是有一些長遠眼光，他們看到這個改革對銀行業整個行業來說是一個利好，銀行業有了存款保險制度以后，能夠促進銀行業的改革。我們現在看到的銀行都沒有差別，大家都提供同樣單調的這些產品，大家之間的競爭只在價格上競爭。未來就不一樣了，未來有的銀行可能在吸收存款方面是它的特長，它可能就會成為存款大行，比如我們的工農中建，以及其他的一些在區域市場上占據巨大市場份額的銀行。還有一些銀行它存款是弱項，它可能就會在存款業務方面會有一些退出，但它通過別的方式來從那些吸收存款的銀行間接的得到資金，然后發展它自己的長項，所以未來我們的銀行會有所差異，有所區別，這是我們未來銀行業發展的方向。

總體來講，盡管存款保險對銀行業是很大的一個消息，會讓它有一些沖擊，但是對于長期來說它是一個很好的消息，所以我覺得，我們的這個市場做出的反映，反映我們的投資人還是具有長遠眼光的。當然，我想確實由于這個保費的交納是會略微的增加我們銀行的運營成本，但是同時它也讓我們的系統性風險多了一道屏障。我們這次公布的條例里頭有一些細節提到，就是我們的存款保險機構不僅是一個財務上頭提供幫助的出錢的一方，中間我們的這個條例還專門規定了，我們這個存款保險公司要負責及時采取行動對那些不好的銀行，要采取行動來糾正它，它就起到一定的監管作用。

劉戈：央行、銀監局和保險公司形成三足鼎立之勢

本來我們把央行叫做最后貸款人，最后貸款人實際上是解決整個宏觀市場流動的問題，它不應該去解決每一個銀行的盈虧問題，但是過去我們擔下來了，所以這央行承擔了兩個角色。現在我們要把這個角色分開，有可能遇到經營風險的那一天，那么就由保險公司來償付，那么這樣央行、銀監局和保險公司最后就形成了一個三足鼎立。

現在當市場化目標我們更加清晰了以后，所以和它配套的措施一項一項必須跟上來，那么這個存款保險制度應該是其中最重要的一項，有了這項制度，和整個利率市場化匹配以后，那么每一家銀行當它進行市場經營的時候，它制定利率，它進行風控，那么最后就要根據它最后能夠承擔的責任來確定。

吳慶：其實最早的存款保險發源于中國的清朝時期

我研究了很長時間存款保險的歷史，其實最早存款保險就是發源于中國，它就是根源于我們早先的連帶保險制度，后來由于我們在清朝的時候對外開放搞了廣州十三行，也用了這樣的制度，然后被外國人學習。最早是紐約的商人把它搬到了紐約建立了存款保險制度。后來美國又在聯邦層面上頭拷貝了紐約州立的存款保險制度，建立了美國的存款保險制度，脈絡很清楚，再后來有很多國家向美國學習，然后讓存款保險制度在全球發揚光大。

我們必須要講的就是，現在的存款保險制度離我們老祖宗當時建立的那套制度已經有很大的差異。現在對存款保險公司來說最重要的事情首先是要保護好自己，然后去保護好這些銀行，保護好金融機構。我們的銀行就會有區分，有些銀行就成了存款銀行。有些銀行就像我們香港市場上看見的，其實有很多掛銀行牌照的機構，它甚至都不吸收存款，它放棄存款的牌照，它只是吸收這種大額存款，大額存款不在這種保險之內，它甚至從吸收存款的銀行獲得資金去做資金運營，然后我們銀行就有了差距，這樣我們的銀行未來也會活的更好，吸收存款的就吸收存款，應用資金的就應用資金，這也非常專業化。

另外，我們看國外經驗，市場調查有一點跟中國非常類似，我們中國討論存款保險已經討論有20年，我們說了很長時間，但是我們也要知道美國的聯邦存款保險討論了有100年。我覺得最重要的風險就是一定要建立多層的濾網，讓這個存款保險放在比較靠后的地方，把那些比較明顯重大風險都通過前面率網給它濾掉。能不用就不用，剩下一點點的風險然后擱在我們的存款保險上，這樣我們存款保險它自己的負荷比較小，這樣的存款保險網，我們花比較少的錢就買得起。

劉戈：我們確定了市場化目標后要拿存款保險制度來保障

其實說借鑒，有的時候對于存款保險，其實中國和其他國家是不同的方向走到這一步的。美國市場調研它們都是從原來對于銀行的存款沒有任何國家層面的保障，在那個程度上有了保險，而我們以前是由中國人民銀行，由國家來兜底，那么現在變成了為了向市場這個方向走，所以現在確定了市場化這個目標以后，就必須要拿存款保險制度來進行一個保障。現在我們目標確定了，所以措施一項一項跟上來，這樣我們整個的市場體系逐漸也在豐滿，逐漸會形成一個全方位的對于我們的存款和金融體系的這樣一個保障。